财联社7月22日讯 7月19日，陆家嘴金融沙龙第20期在上海浦东成功举办。在主题为《从扩大服务覆盖到增强体系韧性：普惠金融发展的路径探索》的行业圆桌对话环节，各位嘉宾围绕普惠金融服务的壁垒突破、业务模式优化、数字技术赋能以及产品服务体系完善等核心话题进行了全方位的探讨。
行业对话由中国农业银行上海市分行行长韩国强主持，江苏银行上海分行副行长张春胜、上海市中小微企业政策性融资担保基金管理中心副主任朱晓峰、长江联合金融租赁有限公司副总裁丁涛以及中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司高级专家兼上海市科技分公司总经理黄子羿担任对话嘉宾。
完善普惠金融需坚持“一体两翼、三用结合”
普惠小微金融的发展面临着风险管控与可持续发展之间的平衡问题，对于商业银行而言，该如何平衡好功能性与营利性的关系？
在张春胜看来，首先要打破数据孤岛，实现数据的互联互通。另外，还要将事前防范的风控手段向全流程转变，应用人工智能手段动态调整客户准入标准和客户分类，做到实时更新小微企业客户的经营状况，实现从人防向技防和智防转变，运用数控手段压低不良率。
此外，张春胜认为，还需要打造“一专多能”的服务能力，小微企业的授信是核心，如何打造这一专长？一方面需要不断地深入场景研究、迭代风控模型，提高对小微企业的主动授信能力；另一方面，需要打通银行内部各个板块，在产品研发阶段和客户服务阶段创设智能化的方案匹配体系；此外，还需要银行、担保、融资租赁等机构共同发力，股债贷保共同努力，为普惠客户提供“金融+非金融”的合作。
在完善普惠金融的产品和服务体系方面，张春胜表示，一是要坚持“一体两翼”。“一体”即以供应链金融为主体，关注产业链两端中小企业的服务问题，“两翼”指普惠金融要与科技金融、绿色金融相关的探索和特色产品实践结合起来。二是要坚持“三用结合”，围绕主体信用、交易信用和物的信用，创新风评模型。主体信用指针对不断深化的细分行业中的中小型企业特点细化评价模型，真正向前一步大胆授信；交易信用是对供应链端持续稳定服务的中小企业，在真实贸易背景下授予一部分交易信用额度；在物的信用方面，他认为商业银行在动产质押方面提升空间较大，需要做传统物的扩展，比如，江苏银行在上期所标准仓单质押融资业务的份额超过50%，但未来希望能把业务扩展到非标仓单，即现货仓单。
“银担合作”缓解小微企业融资难
目前，普惠金融进入到新的发展阶段，作为政府性融资担保机构，其从诞生以来就肩负着缓解中小微企业融资难的难题。
面对小微企业风险识别难度高，服务效率低下的双重困境，朱晓峰表示，科技、数字赋能是破局的途径。具体来看，上海市中小微企业政策性融资担保基金管理中心建立了信息智能化管理平台，结合银行、政府、第三方征信等数据，为小微企业做精准画像，提高服务的精确性。另外，数字化智能技术的使用使得服务效率也极大提高，该中心主要是通过提前将担保机构准入规则、条件纳入平台，事后备案来实现，目前，针对小微企业的线上产品规模占比约60%。
普惠金融在发展过程中需要多部门协同，政府性融资担保机构如何与银行合作？朱晓峰介绍，目前主流方式是银担合作，即银行、担保机构风险共担、信息共享、产品共创，为小微企业提供更大融资。在银担合作中，上海市中小微担保中心的获客来源上，2020年之前，95%以上是银行推荐， 2020年以后，通过区政府主管单位、园区等收集辖区内企业融资需求，建立白名单机制，推荐给合作银行，做到双轮驱动获客。
租赁的本质是“融物+融资”，需要差异化服务和授信
金融租赁公司已经成为普惠金融发展的重要力量，但是在服务普惠小微客户群的时候，也面临集约化获客难、客户触达之后操作成本高等问题。
对此，丁涛认为，每家金租要基于自己的股东背景、地域以及专业化等资源禀赋差异化服务特定客群。另外，租赁的本质是“融物+融资”，需要用本源产品和场景做好模式设计和风险控制，差异化授信。展望未来，丁涛希望结合商业银行一起探讨制造业客户的设备保有量相关数据的匹配，帮助小微普惠企业在新购置设备、产能销售不达预期，但存在再销售意愿的情况下减少损失。
目前金租公司在普惠小微企业发展过程中采取的支持方式仍以设备载体为主，如何防范风险？丁涛表示，金租公司可与小微企业共同选择设备、控制风险，在机构存量客户中帮小微普惠企业寻找目标的客群，防止小微企业盲目选择不适配的设备。此外，金租公司需要加强对生产类设备的管理，通过数智化、数字化的方式去集采设备的使用数据，例如负荷度、故障率及维修保养度等，这样既可以预判风险，又可为客户二次营销设备创造条件。
普惠保险探索从现金赔付向修复服务的转变
在普惠金融的发展过程中，保险占据越来越大的地位，其中离不开科技赋能。
黄子羿认为，普惠保险的客群量大、覆盖面广且区域分散，保险机构在一些领域险种的推动上较为困难，科技的发展实现了产品创新，在核保理赔的效率、能力和客户体验方面，得到了极大的提升。
但是，在科技赋能、推动普惠保险发展的过程中仍然存在一些薄弱环节，如如何进一步提高普惠保险的覆盖面？黄子羿表示，外部需要加大与行业、渠道组织的联动合作。以人保财险的实践为例，其“沪家保”产品得到了房管局、物业管理行业协会的大力支持，过去保险赔付以现金为主，现在可以实施修复服务，探索现金赔付向修复服务的转变。从内部维度来讲，也要提高覆盖面，发挥网点的优势，普及普惠保险以及金融知识的宣传。
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